רכישת דירה ולקיחת משכנתא טומנות בתוכן המון החלטות כלכליות שישפעו עלינו לטווח הארוך, רכישת הדירה מלוות לרוב בעו"ד ובשמאי דבר המונע טעויות לרוב לעומת זאת רבים בחורים שלא להשתמש באיש מקצוע בשלב לקיחת המשכנתא. ריכזנו לכם את 5 הטעויות הנפוצות שאנו נתקלים בהן בלקיחת משכנתא.
1. הפחות זה היקר החדש
הטעות הראשונה שזוג שלקוח משכנתא יכול לעשות הוא קביעת החזר חודשי נמוך ככל האפשר.
ההיגיון מאחוריי מהלך זה מובן, אך במשכנתא זה עובד קצת אחרת: החזר חודשי נמוך יצריך לרוב פריסת תשלומים מקסימלית של 30 שנה, דבר אשר יגרור תשלום מובהק לטובת הריבית על חשבון הקרן ובכך מגדיל משמעותית את התשלום עבור המשכנתא.
מה כן לעשות:
ההחזר חודשי המומלץ הוא 30% מההכנסה, כלומר זוג עם הכנסה של 15,000 ₪
שלוקח הלוואת משכנתא של 800,000 ₪ ההחזר החודשי המומלץ הוא 4500 ₪
החזר חודשי כזה יביא בהכרח לפריסת השנים נמוכה משמעותית (כ20 שנה).
2. תבחרו נכון את "המלחמות " שלכם
טעות נפוצה של לקוחות שלקוחים משכנתא היא להתמקח על הריבית ולא על התמהיל.
את תמהיל המשכנתא רוב הלקוחות משאירים לבנק לקבוע ואת סבב הבנקים שלהם עושים עם אותו תמהיל ראשוני שקיבלו מהבנק ומתמקחים על הריביות בלבד.
תמהיל המשכנתא הוא הדבר החשוב ביותר בתכנון משכנתא נכון הוא שיקבע כיצד "תתנהג" המשכנתא שלכם במהלך השנים ותשפיע מאד על סך התשלומים שתשלמו על המשכנתא שלכם.
מה כן לעשות:
תבנו תמהיל משכנתא שמותאם להתנהלות הכלכלית שלכם ותתמקחו עליו מול הבנק ורק לאחר מכן התמקחו על הריביות.
3. כל המשווה הרי זה מבורך
רוב הלקוחות חושבים שהבנק שבו הם מנהלים את חשון העו"ש ובו הם מכירים את הבנקאי, הוא זה
שידאג להם לתנאים טובים וזוהי טעות.
הבנק הוא עסק ריווחי לכל דבר ועניין והבנקאי עובד אצל הבנק ומטרתו היא לייצג את רצון הבנק,
כך שלרוב תקבלו הצעה שמתאימה יותר לבנק ולא לצרכים הכלכליים האמיתיים שלכם.
מה כן לעשות:
קבלו הצעות ממספר בנקים שונים והשוו ביניהם הרבה פעמים תגלו שדווקא הבנק שלכם ייתן לכם את ההצעה הפחות משתלמת.
פנו למספר בנקים שונים ואל תיגשו תמיד לסניפים הגדולים, לפעמים דווקא הסניפים "הקטנים" ילחמו עליכם יותר.
4. מסתכלים רחוק ולא קרוב
רוב האנשים מסתכלים על המשכנתא בראייה של הלוואה לטווח הקצר למרות שבברור מדובר על ההלוואה לטווח הארוך (ארוך מאוד אפילו).
לקוחות לרוב מחשבים את החזר המשכנתא שלהם על פי מצבם הכלכלי היום מבלי לחשוב על שינויים עתידיים שצפויים במהלך השנים . לדוגמה: זוג שרק התחתן ועדיין לא מכיר את עלויות גידול ילדים, לא יכול לבנות את תמהיל המשכנתא כמו זוג בגיל 30+ או למשל זוג שכירים שעובדים בעבודות יציבות אל מול זוג עצמאיים שהכנסות אינן יציבות.
מה כן לעשות?
תכננו את המשכנתא לטווח ארוך
נסו לעמוד שינויים עתידיים צפויים ככל שניתן.
תכננו את המשכנתא שתשקף החזר חודשי ממוצע תוך דגש על ההכנסות והוצאות עתידיות.
שלבו מספר מסלולים כדי לפזר סיכונים
חישבו האם יש צפי לקבלת כספים בעתיד ודאגו לשלב נקודות יצאה בתמהיל המשכנתא.
5. התייעצו עם מומחים
לרובנו יותר קל לפנות לחברים או משפחה שלקחו משכנתא לאחרונה ולברר מהם מה קיבלו.
אין ספק שחבר טוב רוצה בטובתנו אך לרוב אתם תחזרו על הטעויות שהוא עשה ולא יותר.
כמו שהסברנו למעלה יש חשיבות גדולה להרבה סוגיות בבניית תמהיל המשכנתא שלכם.
לרוב ההתנהלות הכלכלית שלנו לא דומה לאחרים ולכן קשה להתבסס על תמהיל או ריביות שחבר או בן משפחה קיבל.
מה כן לעשות?
התייעצו עם אנשים מהתחום שאינם צד בעסקה (יועץ מהבנק הוא צד בעסקה).
נכון ייעוץ משכנתאות עולה כסף אך שווה זהב.
יועץ משכנתאות חי את התחום הוא מכיר את טווח הריביות , את ההבדלים השונים בין הבנקים.
יועץ מקצועי ידע לבנות לכם תמהיל מאוזן שישקף התנהלות כלכלית נוכחית תוך הסתכלות על העתיד.
איש חכם אמר פעם : "מה שזול עולה ביוקר"
המשכנתא היא לרוב העסקה הגדולה ביותר שתחתמו עליה- עשו זאת חכם ואל תחסכו במקום הכי חשוב.
ע"י 